За последние несколько лет банки начали активно использовать средства борьбы с нелегальным обналичиванием денежных средств со счетов фирм и предприятий, а также противодействовать переводам неблагонадежным контрагентам. Для этого банки используют «заградительную комиссию». Все бы хорошо, если бы банки в ряде случаев не начали злоупотреблять данными инструментами с целью дополнительной прибыли. В этой публикации вы узнаете, имеют ли право банки применять к клиентам «заградительные тарифы» и как бороться с банковским произволом.
Что такое «заградительная комиссия» банка.
Итак, «заградительная комиссия» – это комиссия, или тариф банка на переводы денежных средств юридических лиц:
• физическому лицу (обнал);
• юридическому лицу (подозрительные неподтвержденные операции, неблагонадежным контрагентам)
• при закрытии счета и переводе денег в другую кредитную организацию.
Такие заградительные тарифы появились в банках после введения закона № 115 ФЗ, который призван противодействовать отмыванию денег.
Виды «заградительных тарифов» банков.
На сегодняшний день, почти во всех банках в тарифах установлена комиссия за перевод денежных средств физическому лицу со счета юридического лица в размере от 2% до 10%. Размер комиссии каждый банк устанавливает свой.
Большинство клиентов банков по умолчанию платят данные комиссии, руководствуясь тем, что согласно договору по банковскому счету, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
При этом необходимо понимать, что данная комиссия является недействительным договорным условием, банк не вправе списывать комиссию за перевод денежных средств в пользу получателя физического лица со счета юридического лица в столь значительном размере. Как показывает практика юристов Бизнес и Право в случае списания денег за перевод, чрезмерная сумма комиссии должна быть возвращена клиенту.
Также банки применяют списание от 10% до 25% от суммы остатка на счете, при выводе денег в другую кредитную организацию в связи с закрытием счета. Часто, банки создают условия, что клиент вынужден закрыть счет и перевести денежные средства в другой банк. Банки действуют следующим образом:
• блокируют счет предпринимателя;
• или приостанавливают операции по счету на основании Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма«.
При этом владелец счета получает письмо от банка с требованием предоставить большое количество документов и информации в кратчайшие сроки (обычно в течение 5 рабочих дней), чтобы снять ограничения.
Естественно клиент старается выполнить требования банка и предоставляет ему запрошенную информацию и все необходимые документы. Однако банки чаще всего игнорируют ответ клиента либо ссылаются на то, что сведения были предоставлены не полностью. В итоге, счет клиента все равно остается заблокированным.
В качестве выхода из данной ситуации банк предлагает предпринимателю закрыть данный счет, перечислив «зависшие» денежные средства на счет в другом банке. Клиент соглашается, закрывает счет, но получает заметно меньшую сумму с учетом списанной банком комиссии, обычно она составляет 10-25% от общей суммы остатка на счете.
Таким образом, банк неплохо зарабатывает «на ровном месте», особенно если речь идет о закрытии счета с крупной суммой на остатке.
Поскольку большинство клиентов не знают деталей законодательства, банковского права и судебной практики по таким случаям, они вынуждены по умолчанию согласиться и принять такие действия банка.
Правовая позиция судов по «заградительной комиссии».
По определению Верховного суда РФ от 12 мая 2015 г. № 305-ЭС15-680 и уже устоявшейся судебной практике подобных дел, заградительный тариф (комиссия) имеет штрафной характер и, по сути, является мерой ответственности клиента перед банком. В качестве обоснования своей позиции Суд сослался на ст. 331 ГК РФ, которая обязывает участников гражданских правоотношений заключать соглашение о неустойке в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. При этом ВС РФ поддержал мнение судов других инстанций, согласно которому комиссия, введенная банком в одностороннем порядке после заключения договора банковского счета с клиентом — незаконна.
В итоге «заградительная комиссия» не является платой за оказание банком услуг клиенту по переводу денег, а представляет собой меру ответственности за ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по представлению документов, по переводу.
Данная правовая позиция судов разных инстанций актуальна и в 2021 году. Анализ последней судебной практики позволяет сказать, что суды признают списание заградительной комиссии неосновательным обогащением банка.
Как вернуть незаконно списанные банком комиссии?
Юридическая компания «Бизнес и Право» успешно осуществляет защиту юридических лиц по возврату списанной банком комиссии. Наши клиенты получают не только сумму удержанной комиссии, но и проценты за пользование чужими денежными средствами, а так же компенсируются судебные расходы на оплату юридических услуг.
Чтобы получить бесплатную предварительную консультацию юриста по банковским спорам, позвоните нам по телефону: 8-992-017-22-88, или оставьте заявку на сайте Бизнес и Право и мы вам перезвоним.
